【好物】嬰兒醫療保險

這篇文章一直遲至現在才有時間整理
原因在於這些保險陸陸續續終於在最近整個完成
整個保險的規劃及概念來自於ptt的保險版
尤以醫療險是採以Apin的概念



因此，整個小孩的保險
在我們有經濟的壓力下，給孩子保了定期的醫療險＋重大疾病險

醫療險
首先
先談談醫療的部份
這幾年很盛行終生的醫療險
但相對終生險的費用十分昂貴
雖然它是平準式的繳費方式
而定期險則為階梯式（幾年調漲一次）繳費
要特別注意的是要能夠「保證續保」
因此，對於baby來說我們決定以定期險作為一開始的規劃
原因無他
我們設定孩子20年後有能力獨立
省下來的保費
一來對於年輕父母來說可以不用負擔這麼大
二來可以利用這筆錢累積資產（例如投資或者...其他）
而且粗估終生醫療繳20年的費用
定期險大概可以繳到50~60歲

因此，這部分參考Apin的罐頭保單

主約：富邦新終壽10萬   1610元 （全殘仍有效、第一年即有保價金，可以減額繳清）
附約：新綜合住院醫療保險附約 NHR 20單位 3791元 (保證續保至75歲, 5年一調)
      意外身故殘廢保險金 NAI 200萬       780元 (保證續保至70歲)
      意外傷害醫療保險金 NMR 3萬         536元 (保證續保至70歲)
      日額型意外傷害住院 AHI 10單位      580元 (保證續保至75歲)
    （保費豁免  跟媽媽較便宜  但是保費是爸爸付的  所以掛在爸爸身上）


我們修改為：

主約：富邦富利旺XWO10萬   1950元 （全殘仍有效、第一年即有保價金，可以減額繳清）
附約：新綜合住院醫療保險附約 NHR 20單位 3791元 (保證續保至75歲, 5年一調)
      意外身故殘廢保險金 MADD 200萬   780元 (保證續保至70歲)
      意外傷害醫療保險金 NMR 3萬         536元 (保證續保至70歲)
      日額型意外傷害住院 AHI 20單位      1160元 (保證續保至75歲)
    （保費豁免  跟媽媽較便宜  但是保費是爸爸付的  所以掛在爸爸身上）


主約部分目前富邦新終壽已經停賣
因此，改由XWO富利旺(2012/8月最新）
保費幾乎沒變，殘撫金變少，多了老年住院提前幾付
主約的部分要注意全殘是否仍有效(XWO富利旺經我們確認後是有的)

MADD和NAI是一樣的只是代號不同
AHI雖為日額(一般得住院)，但最主要就是取它的骨折未住院

新綜合住院醫療保險附約 NHR也就是一般我們稱為「實支實付」的部分
即使，是投保終生醫療的人都知道
裡頭只要有包含「實支實付」每年的保費是不一樣的
而醫療險裡頭「實支實付」卻是最重要的
NHR 在20歲以前保費為固定費率
15 y後因為意外險會理賠身故
所以會漲（100萬保額為 390-1350元/年)
再者，「實支實付」要注意是否用「正本」理賠
未來，我想要雙實支  應該會選富邦NHR+中國人壽NCH
（NCH這支是以副本理賠即可，因此投保的先後順序可是有差別的）
而每家保險都有實支實付
為什麼要特別選擇富邦的NHR呢？
原因在於雜費高
NHR最大的優勢就是差不多的費用 可買到相對較高的實支額度
因此，實支實付我個人先看雜支額度，住院差額次之

富邦NHR（20單位）     每日病房：  2,200元         住院醫療雜費：176,000元      
中壽NCH（20單位）     每日病房： 2,000元          住院醫療雜費： 120,000元

防癌險
至於終身的防癌險
我們並沒有買
原因在於很多癌症需要標靶藥物治療
可是，這些得自費的標靶藥物在許多防癌險裡頭並無理賠
因此，以重大疾病代替防癌險
而重大傷病險，因為保費十分便宜
並且只要一旦是重大疾病
不管療程是什麼，由你自己決定
（一般來說就是那七項重大疾病（含癌症），重大疾病險不一定「只」保那七項，看各家保險公司，通常還會有些附加的傷病）                      
因此，在這部分，我們選擇了法國巴黎人壽的金健康(重大傷病險) 100萬元
像我家是男寶寶，一年保費則為400元(保證續保至69歲)

在我還沒做功課之前
說真的法國巴黎人壽聽都沒聽過
實際處理時才知道
要去彰化銀行才能買到這張保險
或許會擔心法國巴黎人壽會不會是空頭公司
據我個人搜查的結果，再加上DIU爸在基金市場看過後
確定法國巴黎人壽是隸屬於歐元區第一大銀行集團-「法國巴黎銀行」(BNP Paribas Group)成員之一
於天下雜誌最新公布之2011年百大金融業中
法國巴黎人壽排名第30名，人壽保險公司排名第15名
所以不用擔心是詐騙集團唷!

同樣的重大疾病險也是各家都有的商品
為何獨挑法巴這支呢？

其實，重大疾病險首推法巴金健康以及安聯DD5
在40歲以前費率的確便宜很多，尤其是法巴
既然差不了多少，而前保費相對十分便宜
因此也就選擇了法國巴黎金健康

附註1

一年保費8617元（含重大疾病險）

而所有保障如下(懶得打了，直接貼上來)

附註2



安聯DD5和法巴重大疾病，費率在39歲以前的確便宜很多，尤其是法巴
（這也就是我們為什麼選擇法巴啦！）
每家保險公司都不是笨蛋（當然也不可能一直賠錢阿！政府也不允許這麼做）
費率都經過精算
在年輕的時候，低保費高保障是我們的首選
因此，考慮法巴在35歲或45歲的時候再考慮停調
也許那時還有其他新的保險

無論是定期險或終身險，其費率皆以危險發生率+預定利率做計算
平準式的繳費20年的只是把75歲以前的每一年費率，平均到20年中去先繳完
所以20年繳費的年繳保費，年年都是比較高
但定期險，在後期費率上升幅度變得很大
因此，對我們來說彈性比較大