2012年8月24日 星期五

【好物】嬰兒醫療保險

這篇文章一直遲至現在才有時間整理
原因在於這些保險陸陸續續終於在最近整個完成
整個保險的規劃及概念來自於ptt的保險版
尤以醫療險是採以Apin的概念



因此,整個小孩的保險
在我們有經濟的壓力下,給孩子保了定期的醫療險+重大疾病險

醫療險
首先
先談談醫療的部份
這幾年很盛行終生的醫療險
但相對終生險的費用十分昂貴
雖然它是平準式的繳費方式
而定期險則為階梯式(幾年調漲一次)繳費
要特別注意的是要能夠「保證續保」
因此,對於baby來說我們決定以定期險作為一開始的規劃
原因無他
我們設定孩子20年後有能力獨立
省下來的保費
一來對於年輕父母來說可以不用負擔這麼大
二來可以利用這筆錢累積資產(例如投資或者...其他)
而且粗估終生醫療繳20年的費用
定期險大概可以繳到50~60歲

因此,這部分參考Apin的罐頭保單

主約:富邦新終壽10萬   1610元 (全殘仍有效、第一年即有保價金,可以減額繳清)
附約:新綜合住院醫療保險附約 NHR 20單位 3791元 (保證續保至75歲, 5年一調)
      意外身故殘廢保險金 NAI 200萬       780元 (保證續保至70歲)
      意外傷害醫療保險金 NMR 3萬         536元 (保證續保至70歲)
      日額型意外傷害住院 AHI 10單位      580元 (保證續保至75歲)
    (保費豁免  跟媽媽較便宜  但是保費是爸爸付的  所以掛在爸爸身上)


我們修改為:

主約:富邦富利旺XWO10萬   1950元 (全殘仍有效、第一年即有保價金,可以減額繳清)
附約:新綜合住院醫療保險附約 NHR 20單位 3791元 (保證續保至75歲, 5年一調)
      意外身故殘廢保險金 MADD 200萬   780元 (保證續保至70歲)
      意外傷害醫療保險金 NMR 3萬         536元 (保證續保至70歲)
      日額型意外傷害住院 AHI 20單位      1160元 (保證續保至75歲)
    (保費豁免  跟媽媽較便宜  但是保費是爸爸付的  所以掛在爸爸身上)


主約部分目前富邦新終壽已經停賣
因此,改由XWO富利旺(2012/8月最新)
保費幾乎沒變,殘撫金變少,多了老年住院提前幾付
主約的部分要注意全殘是否仍有效(XWO富利旺經我們確認後是有的)

MADD和NAI是一樣的只是代號不同
AHI雖為日額(一般得住院),但最主要就是取它的骨折未住院

新綜合住院醫療保險附約 NHR也就是一般我們稱為「實支實付」的部分
即使,是投保終生醫療的人都知道
裡頭只要有包含「實支實付」每年的保費是不一樣的
而醫療險裡頭「實支實付」卻是最重要的
NHR 在20歲以前保費為固定費率
15 y後因為意外險會理賠身故
所以會漲(100萬保額為 390-1350元/年)
再者,「實支實付」要注意是否用「正本」理賠
未來,我想要雙實支  應該會選富邦NHR+中國人壽NCH
(NCH這支是以副本理賠即可,因此投保的先後順序可是有差別的)
而每家保險都有實支實付
為什麼要特別選擇富邦的NHR呢?
原因在於雜費高
NHR最大的優勢就是差不多的費用 可買到相對較高的實支額度
因此,實支實付我個人先看雜支額度,住院差額次之

富邦NHR(20單位)     每日病房:  2,200元         住院醫療雜費:176,000元      
中壽NCH(20單位)     每日病房: 2,000元          住院醫療雜費: 120,000元

防癌險
至於終身的防癌險
我們並沒有買
原因在於很多癌症需要標靶藥物治療
可是,這些得自費的標靶藥物在許多防癌險裡頭並無理賠
因此,以重大疾病代替防癌險
而重大傷病險,因為保費十分便宜
並且只要一旦是重大疾病
不管療程是什麼,由你自己決定
(一般來說就是那七項重大疾病(含癌症),重大疾病險不一定「只」保那七項,看各家保險公司,通常還會有些附加的傷病)                      
因此,在這部分,我們選擇了法國巴黎人壽的金健康(重大傷病險) 100萬元
像我家是男寶寶,一年保費則為400元(保證續保至69歲)

在我還沒做功課之前
說真的法國巴黎人壽聽都沒聽過
實際處理時才知道
要去彰化銀行才能買到這張保險
或許會擔心法國巴黎人壽會不會是空頭公司
據我個人搜查的結果,再加上DIU爸在基金市場看過後
確定法國巴黎人壽是隸屬於歐元區第一大銀行集團-「法國巴黎銀行」(BNP Paribas Group)成員之一
於天下雜誌最新公布之2011年百大金融業中
法國巴黎人壽排名第30名,人壽保險公司排名第15名
所以不用擔心是詐騙集團唷!

同樣的重大疾病險也是各家都有的商品
為何獨挑法巴這支呢?

其實,重大疾病險首推法巴金健康以及安聯DD5
在40歲以前費率的確便宜很多,尤其是法巴
既然差不了多少,而前保費相對十分便宜
因此也就選擇了法國巴黎金健康



附註1
一年保費8617元(含重大疾病險)

而所有保障如下(懶得打了,直接貼上來)











附註2



安聯DD5和法巴重大疾病,費率在39歲以前的確便宜很多,尤其是法巴
(這也就是我們為什麼選擇法巴啦!)
每家保險公司都不是笨蛋(當然也不可能一直賠錢阿!政府也不允許這麼做)
費率都經過精算
在年輕的時候,低保費高保障是我們的首選
因此,考慮法巴在35歲或45歲的時候再考慮停調
也許那時還有其他新的保險

無論是定期險或終身險,其費率皆以危險發生率+預定利率做計算
平準式的繳費20年的只是把75歲以前的每一年費率,平均到20年中去先繳完
所以20年繳費的年繳保費,年年都是比較高
但定期險,在後期費率上升幅度變得很大
因此,對我們來說彈性比較大
   
張貼留言